Мощный прогресс IT-технологий вызывает глобальные перемены во всем обустройстве жизни. Блокчейн, криптовалюты, децентрализованные приложения (dApps), Интернет вещей (IoT), Искусственный интеллект (AI), квантовые решения создают абсолютно новую экосистему, которая в корне меняет финансовую инфраструктуру и модель ее функционирования. Наибольшие перемены сейчас происходят в платежной системе.
Давайте на примере Black Card рассмотрим, как цифровые технологии будущего — в частности блокчейн и криптовалюты — изменяют сервис «привычного углепласта».
Black Card — престижность + привилегии
Престижность и привилегии — два слова, которые выделяют Black Card среди других банковских карт. Эти характеристики, скорее, относятся к статусу сервиса для клиентов, нежели к техническим деталям карты. Впрочем, владельцев карт как раз и интересуют предлагаемые преимущества и услуги.
Еще Black Card называют премиальной кредиткой, предназначенной для клиентов с высокими доходами. Эта карта дает право ее обладателям на VIP-доступ в аэропортах и отелях, на улучшенные рейсы, на билеты престижных мероприятий, специальное обслуживание в универмагах и т.д. Но за привилегии ежегодно каждый владелец карты оплачивает сбор — например, для карты Centurion от American Express (AmEx) сумма взноса примерно $2500.
История платежных карт
Но нас-то интересует, как компании AmEx удалось, в свое время, стимулировать широкое признание карты, чтобы понять, может ли подобная модель вызвать всеобщее признание криптовалюты. А для этого необходимо вспомнить историю Black Card.
Начало
Впервые банковские платежные карты появились в 1946 году, когда бруклинский банкир Джон Биггинс выпустил карту Charg-It. Предназначалась она для «замкнутой» системы, т.е. покупки через нее могли применяться только локально и только клиентами банка. Спустя пять лет нью-йоркский Национальный банк Франклина последовал их примеру, выпустив свою первую кредитную карту.
Знаменитая карта Diners Club дебютировала в 1950 году, благодаря Фрэнку Макнамара, который забыл свой кошелек в ресторане и, спустя несколько месяцев вернулся туда, но уже с небольшой картонной карточкой и предложением, приведшим к созданию карты Diners Club. В основном она использовалась для путешествий и развлечений.
Так что, именно Diners Club Card претендует на звание первой кредитной карты в смысле широкого распространения. К тому же, несмотря на то, что покупки совершались в кредит, Diners Club был и технически платежной картой, ибо счет должен был быть полностью оплачен клиентом в конце месяца. И уже к 1951 году в Diners Club было 20 000 держателей карт!
Первая карта American Express вышла в 1958 году, и имела совершенно другую причину своего возникновения. Нужно вспомнить, что American Express — старейшая компания, основанная в 1850 году. Еще в 1882 году ввела денежные переводы, а в 1891— работала над карточкой для оплаты проезда. Но лишь в 1959 году анонсировала первую пластиковую карту, заменив прежние картон и целлулоид. За 5 лет American Express выпустила 1 млн карт, которые можно было использовать у 85 000 продавцов — не в одной Америке.
Платежные карты с возобновляемым кредитом
По мнению клиентов, первые карты имели существенный недостаток — пользователям приходилось полностью оплачивать свои счета каждый месяц. Назрела нужда в возобновляемом кредитовании, которое позволяло бы держателям карт переносить свой ежемесячный баланс вперед.
Bank of America в 1958 году выпустил такие кредитные карты, но первую в стране лицензированную публичную карту предложил в 1966 году. Карта BankAmericard через 10 лет была переименована в Visa.
В том же 1966 году группа калифорнийских банков сформировала Ассоциацию межбанковских карт (ITC), которая вскоре выпустила вторую по величине банковскую карту страны, MasterCard — теперь известную как Mastercard Worldwide. С тех пор она главный конкурент Visa.
Дебют карты от Discover Financial Services состоялся 1986 году. Тогда-то и начались монопольные-антимонопольные судебные процессы, связанные незаконным запретом банкам-ассоциациям выпуска карт Discover. В результате 6-летнего спора, банкам и другим эмитентам карт позволили выпускать несколько карточных брендов.
Технологические инновации и преобразования
С 1960 года, когда IBM ввела проверку магнитных полос для кредитных карт, технологические инновации стали улучшать банковски время, привнося в них новые возможности. Например, появились карты-брелоки.
Дальнейшая персонализация позволила клиентам добавлять свои фотографии на лицевую сторону карты. А MasterCard и Visa выпустили интерактивные карты с крошечными ЖК-экранами, которые генерировали одноразовый пароль при клике на мини-клавиатуре. Появились ароматизированные карты, выпущенные немецким Commerzbank и японским финансовым гигантом JCB. И даже ювелиры подхватили карточную лихорадку, превратив кредитки в искусные ювелирные украшения.
Появление радиочастотной идентификации (или RFID), позволяющей осуществлять бесконтактную верификацию посредством встроенных чипов и считывателя RFID-карт продавца, способствовало распространению бесконтактных кошельков, браслетов и часов. Производители карт также внедряли для проверки держателей карт более глубокие биометрические решения, включая сканирование лица, радужной оболочки, рук и пальцев, голосовые отпечатки и даже встраивая RFID-имплантат.
В конце концов, поиск безопасности карточек привели к глобальному переходу с магнитной полосы и RFID на карточки с компьютерными чипами EMV, впервые предложенные Europay, Mastercard и Visa. Преимущество EMV в том, что это наиболее безопасное решение для проверки личности и платежей. Есть и недостаток: EMV все еще нуждается в физической карте.
Конечно, примеров гораздо больше, но сейчас важно найти ответ на вопрос — может ли модель Black Card сыграть также масштабно, вызвав массовое внедрение криптовалюты.
Советуем вам посмотреть наше видео о том, что миллионер Роберт Кийосаки думает о банках, биткоине и золоте:
Black Card на блокчейне
Что бы там ни говорили адепты традиционной финансовой системы, но и они прекрасно понимают — сопротивляться инновациям, которые оптимизируют обмен и платежи, бесполезно. Сейчас только слепой и глухой не замечает перевод на блокчейн финансовых операций, а это, в свою очередь, ведет к все нарастающей трансформации глобальной инфраструктуры управления активами. Этот переход на блокчейн оказывается универсальным решением для бизнеса, который проводит сделки с большим количеством участников.
Как блокчейн меняет систему платежей
В обмене денег и платежах функции блокчейна — гораздо шире, чем просто контроль. Технология позволяет отслеживать любые типы активов, например, акции, облигации и другие виды ценных бумаг. Помимо управления операциями, блокчейн оптимизирует операции — отпадают многие из них, ставшие лишними. Следовательно, процесс сделки становится проще и одновременно более безопасным, предоставляя информацию о субъектах, объекте и времени совершения сделки. Исчезает необходимость в посредниках, которые сильно тормозили скорость развития рынков.
В отчете американской аналитической компании Transparency Market Research указано, что мировой рынок блокчейна к 2024 году составит около $20 млрд. По мнению исследователей, рост индустрии в год составляет примерно 59%. Основным факторами для роста индустрии останется увеличение потребности в защищенных онлайн-платежах, а также желание сократить расходы.
Очевидно, что блокчейн эффективен в тех сферах, где важно авторство всех действий и надежная синхронизация данных, т.е. в банках, биржах, страховых компаниях, сертификационных центрах и т. д.
Криптокредитные карты
Выпуск криптокредитных карт, рассчитанных на массового потребителя обсуждается с тех пор, как была создана криптовалюта Bitcoin (BTC). Когда это произойдет, наступит тот самый ожидаемый переломный момент в признании криптовалют. Фактически, криптокредитные карты можно использовать как и уже привычный вид кредиток. Основное отличие в том, что клиент получает средства из своего криптокошелька, а не из кредитной линии банка.
На сегодняшний день таких карт выпущено немало. Наиболее распространены карты от компаний Nexo, TenX и Crypto.com (Моnaco).
Криптокарта Nexo Credit Card позволяет получать мгновенные кредиты через гибкие кредитные линии. Кредиты обеспечены собственными коинами пользователя. Другими словами, нет никаких чеков кредитной карты и других процедур. При помощи кредитки Nexo Credit Card можно оплачивать товары и услуги также, как и с обычной карты, но при этом нет никаких минимальных комиссий и скрытых платежей. Гасить кредит можно фиатными деньгами или криптовалютами.
TenX — по сути, является цифровым кошельком и физической картой, которую, как и в случае Nexo, можно использовать для платежей, даже в местах, где не принимают криптовалюту. Недостаток — высокая комиссия в размере $2,5 за каждую транзакцию в банкомате.
Сервис Crypto.com (ранее Моnaco) построен на базе блокчейна криптовалюты Ethereum и предлагает пять типов карт, в зависимости от количества токенов MCO, которые есть у пользователя. Однако, если для использования Visa MCO, Ruby Steel или Obsidian Black нужны токены, то в их наличии нет необходимости для карты начального уровня — Midnight Blue. В настоящее время карты доступны в Азии, Европе и Северной Америке. Более 40 млн заведений по всему миру принимают платежи через Visa MCO.
Бизнес и учреждения на пути к принятию криптовалют
Криптовалюте немногим больше десяти лет. В сравнении с традиционными финансами она — младенец. Так что, все впереди. Попробуем рассмотреть предпосылки, опираясь на которые можно смело утверждать — шаги к всеобщему принятию криптовалют сделаны, и то, что должно случится, — произойдет. Остается найти ответ на вопрос — станут ли криптовалютные Black Card мостом между новыми финтех-решениями и всеобщим признанием новых финансов.
Наиболее существенные шаги к принятию криптовалют заметны в бизнесе. Так, американский банк JP Morgan не так давно успешно протестировал собственную цифровую монету JPM Coin, обеспеченную фиатными деньгами. Коин имеет все преимущества блокчейна — мгновенный перевод платежей между институциональными счетами. И хотя монета обслуживает только банковский сектор, масштабность транзакций, которые она поддерживает, являются важным шагом. И тот факт, что банки открыты для решения, предполагает, что другие отрасли также скоро выйдут на арену.
Те же тенденции заметны и в учреждениях. Например, компания Fidelity, под управление которой находятся $2,45 трлн, недавно открыла специальное подразделение для помощи институциональным инвесторам в криптоотрасли.
Не говоря уже о том, что если, наконец, заработают биржи биткоин-ETF, то это вызовет существенных приток капитала, в свою очередь, обуславливающий рост коммерческого спроса на криптовалюту.
Одни только эти шаги обеспечивают легитимность крипторынка.
Криптовалюта — стимул для розничных и социальных сетей
Криптовалюта действительно интересна розничным сетям. Как пример приведем сеть Starbucks, которая уже принимает платежи биткоинами. И, кстати, с помощью тех же криптовалютных карт.
Второй пример — производители смартфонов. Последний случай, встроенный криптокошелек во флагманский Galaxy S10. Samsung стал первым крупным производителем смартфонов, предложивший такую функцию.
Уклон в криптоотрасль особенно заметна в социальных сетях, таких как Fecebook, Telegram. Только представьте криптовозможности Telegram, экосистема, которого насчитывает более 300 млн пользователей по всему миру, или того же гиганта Facebook с 2 млрд активных пользователей. И здесь, привязанные к кошелькам Black Card могут сыграть важную роль к всеобщем принятии криптовалют.
Онлайновый банкомат может стать ключевой функцией для криптовалют. Во-первых, это может снизить барьер для входа в экосистему, во-вторых, увеличит потенциальную базу пользователей не для одной какой-нибудь платформы, а в целом. Банкинг позволит любому клиенту в любом месте обращаться к преимуществам блокчейна, таким как многофункциональный шлюз мобильных платежей с поддержкой блокчейна, безопасность транзакций и т.д.
Что мешает
Самый существенный барьер для принятия децентрализованных монет в сфере Black Card — отсутствует простота использования. Слишком много препятствий, с которыми приходится сталкиваться пользователям, ориентированных на использование криптовалют: это и необходимость конвертирования одной валюты в другую или фиат, и сложная процедура обмена, и т.д.
Немаловажным сдерживающим фактором является недостаток знаний о криптовалютах, работе на блокчейн-платформах, о самих технологиях, криптокошельках, обмене, продаже или покупке коинов, как что-то приобрести за токены и т.д. Существует также дополнительный риск потери средств из-за человеческой ошибки или взлома.
Именно эти препятствия пытается преодолеть создателю «Черной карты на блокчейне».
Включение криптовалют в мировую финансовую экосистему, трансформация ее инфраструктуры, видится закономерным процессом. Очевидно, что крипто Black Card может стать тем необходимым звеном, которое будет способствовать всеобщему принятию криптовалют как платежного средства.
Читайте также:
Новый тренд — запуск стейблкоинов мировыми корпорациями
Блокчейн и институты: являются ли криптовалюты децентрализованным институтом
Запрет биткоина в России — вся правда о легализации Bitcoin в РФ